Вся правда об услугах страхования

Каждый человек в определенный момент своей жизни сталкивается с услугой страхования. Водитель же, как лицо управляющее автомобилем (средством повышенной опасности), обязан с особой ответственностью подойти к этому вопросу.

Выбор страховой компании, ответственный шаг, ведь не секрет, что любой бизнес стремится сократить свои издержки, а как сделать это страховщику? Правильно - уменьшить размер выплаты или вовсе отказать в ней. Происходит это, разумеется, на законных основаниях, но часто по формальным причинам, пользуясь тем, что люди не разбираются в правилах страхования и нюансах их применения. И чем меньше компания, тем меньше её оборотные фонды. Исходя из этой позиции, логично сделать выбор в пользу компании «Белгосстрах». Полностью государственное предприятие, все расчеты делаются в соответствии с законодательством, полнота выплат гарантируется государством.  

Сегодня мы рассмотрим самые популярные в нашей стране виды автострахования: Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее ОСГО ВТС) и АвтоКАСКО.

Итак, что же собой представляет ОСГО ВТС? Как видно из названия это обязательная страховка, та самая «зеленая бумажка» в ваших документах. Её заключение обязательно для каждого водителя, а вождение автомобиля без страховки наказывается штрафом в пять базовых величин, что в несколько раз превышает среднестатистическую сумму страхового взноса. История этого страхования насчитывает уже более двадцати  лет, но некоторые до сих пор не понимают, для чего же она необходима. Важно понимать, что в соответствии с правилами страхования защищен не сам автомобиль, а ответственность водителя перед третьими лицами. Суть заключается в том, что при попадании в ДТП, при наличии страховки, страховая компания возмещает ущерб, причиненный пострадавшей стороне, это может быть как повреждение чужого авто, причинение вреда жизни и здоровью других участников движения, так и повреждение элементов дороги и любого другого поврежденного имущества.   Максимальная сумма страхового возмещения при этом  составляет 10 000 евро, если эксперт насчитает больше, нужно будет доплачивать из своего кармана.

Регулируется ОСГО ВТС Указом № 530 Президента Республики Беларусь «О страховой деятельности». Правила заключения договоров, страховые тарифы абсолютно одинаковы для любой компании, имеющей право заключения таких договоров. Размер страхового взноса по «автогражданке» устанавливается дифференцированно, исходя из типа транспортного средства, его технических характеристик (для легковых автомобилей это объем двигателя), сроков страхования и корректируется в зависимости от места регистрации страхователя, его возраста, стажа вождения, а также аварийности/безаварийности использования ТС. Главный нюанс при выплате страхового возмещения состоит в том, что расчет происходит с учетом износа автомобиля. Это создает проблемы владельцам старых машин, износ может составлять и 50-60% , во многих случаях выплат оказывается недостаточно для покрытия убытков. Как этого избежать? Просто не ремонтируйте машину у знакомых мастеров в гаражах, обратитесь для ремонта в абсолютно любую станцию технического обслуживания, имеющую допуск на ремонт марки и модели вашей машины (это важно), получите заказ-наряд на проведенный ремонт. Запчасти также нужно покупать официально, по накладным, если покупать новые, тоже придется  доплатить сумму рассчитанного износа. Но ведь никто не запрещает купить официально и б/у. В этом случае, если сумма выплаты будет ниже, чем ваши затраты на ремонт, страховая компания обязана возместить ваши расходы.

Итак, ДТП к сожалению произошло, страховка есть, вопросы урегулирования убытков потерпевшей стороны становятся проблемой страховой компании, но разбита же и своя, часто единственная любимая машина. Как же защитить её? Страховщики в том же Указе №530 предусмотрели относительно бюджетный вид страховки: комплексное страхование гражданское ответственности. По такой страховке выплата потерпевшему аналогична «обычной «гражданке», но страховая компания оплачивает еще и ремонт Вашей поврежденной машины. Стоимость комплексного страхования примерно в 4 раза больше обычного тарифа. В этой страховке тоже есть существенные ограничения, если по АвтоКАСКО возмещается, по сути, любой ущерб, то при комплексном страховании выплата производится, только если машина попадает в «контактное» ДТП (обязательно наличие пострадавшей стороны). Не являются, к примеру, страховыми случаями попадание камней в стекло, повреждение кузова на парковке третьими лицами, вылет в кювет и т.д. Кроме того, выплата производится всё с тем же учетом износа, а об его минусах мы уже наслышаны. Так как же защитить любимый авто «от всех рисков»? Об этом мы поговорим в разделе АвтоКАСКО.

Популярные вопросы при заключении и переоформлении договоров ОСГО ВТС:

- Нужно ли переоформлять договор страхования в последний день или можно сделать это заранее? Переоформление договора, согласно правилам, возможно за 30 дней до окончания предыдущего.

- Сохранится ли скидка за безаварийность при перерыве в страховании? Эта скидка не имеет каких-то временных ограничений и сохраняется даже по прошествии длительного времени, если не менялся собственник ТС.

- Можно ли оформить договор ОСГО ВТС, если вы не собственник машины? Согласно последним разъяснениям Белорусского бюро по транспортному страхованию такая возможность существует. При этом в графе заявления о заключении договора страхования «основание владения» указывается: «устная сделка по безвозмездной передаче ТС в пользование». Корректировочный коэффициент К1 (место регистрации) применяется по месту регистрации (паспортному) лица, непосредственно заключающего договор (страхователя), коэффициент К2 (бонус-малус) применяется по машине, с учетом коэффициента, применённого в предыдущей страховке на эту же машину и факта наличия/отсутствия аварий за прошлый страховой период.

Каковы мои действий в случае ДТП, если я не виновен? Потерпевший может обратиться как в страховую компанию виновника, так и в свою. Но лучшим решением будет обращение именно в свою страховую компанию. Заявление должно быть в письменном виде, и обязательно в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня ДТП.

Если я продал машину, можно ли расторгнуть договор ОСГО ВТС? Действующее законодательство предусматривает такую возможность, но только при официальном оформлении сделки. При этом страхователю нужно предоставить в страховую компанию следующие документы: письменное заявление, оригинал страхового свидетельства, копию договора купли-продажи, счет-справки, либо иного документа, подтверждающего продажу ТС. Но и тут есть один немаловажный момент. Чтобы заработать максимальную скидку в размере 50% за безаварийность, нужно страховать машину безубыточно в течение пяти лет. И если вы продали старую машину, в договоре страхования которой уже имеется скидка, а потом купили новую машину, имеет смысл переоформить скидку, тем самым экономить существенные деньги в последующие годы.

Еще одной разновидностью «автогражданки» является страхование «Зеленая карта». Проще говоря, это, то же страхование ответственности, но действующее за границей. Не все страны на данный момент присоединились к этой системе, полный перечень можно без труда найти в интернете. Заключение такого договора на территории Беларуси, возможно только для машин на белорусской регистрации, которые, по пограничным правилам, без страховки выехать не могут. Оформить данную страховку может любой человек, управляющий авто, но от имени собственника автомобиля. Оплата такой страховки осуществляется исключительно в валюте: доллары США или евро, для выезда в РФ можно оплатить также в российских рублях. Минимальный срок страхования – 15 дней. К примеру, самая популярная страховка, на 15 дней в страны Европы обойдётся автовладельцу в 30 евро.  

Много кто слышал о таком относительно новом инструменте в урегулировании по «автогражданке» как «европротокол», но многие избегают его оформления из-за боязни неверного его заполнения. Как правильно его заполнять? Все просто, читаем, что написано и ставим галочки.

 Бланк европротокола состоит из двух самокопирующихся листов, для каждой из сторон, заполняется одним человеком, второй получает копию. Верхний лист (оригинал) лучше взять потерпевшему лицу, с ним он поедет в центр урегулирования убытков (помним о 5-дневном сроке). Пустой бланк европротокола можно абсолютно бесплатно получить в любом офисе или точке продаж, любой страховой компании, которая занимается страхованием ОСГО ВТС. А уж при выписке нового договора сделать это просто необходимо. Лучше взять сразу несколько штук.

Что мы выигрываем, заполняя европротокол? В первую очередь, это, конечно же, экономия времени, те, кто попадал в незначительные ДТП, знают, что сотрудников ДПС можно прождать не один час, а время, для многих, важнее денег. Во-вторых, вы избавляете себя от общения с сотрудниками милиции, скажем прямо, не всегда приятного. Ну а для виновника ДТП всё вообще однозначно, он избегает уплаты штрафа.

Внимание!!! Важно знать!!!

Заполнение «европротокола», а юридически верно он называется извещение о дорожно-транспортном происшествии, возможно исключительно при одновременном наличии следующих обстоятельств:

- ДТП произошло с участием не более двух ТС, а вред причинен только имуществу сторон;

- обстоятельства ДТП, характер и перечень повреждений не вызывают разногласий у участников;

- водители не имеют претензий к физическому состоянию друг друга;

- водители имеют действующие водительские удостоверения и договоры страхования;

- и самое главное, вред, причиненный имуществу потерпевшей стороны, оценивается менее чем в 400 евро по курсу НБ РБ. Больше этой суммы получить будет невозможно, это важно понимать.

Покупка автомобиля, а особенно нового,  для большинства людей важное событие, поэтому, вполне понятно желание защитить свое имущество от всех рисков. Лучший помощник в этом договор АвтоКАСКО.

АвтоКАСКО – добровольный вид страхования, при котором осуществляется непосредственно страхование имущества, в нашем случае автомобиля. Заключение договора АвтоКАСКО не освобождает Вас от заключения ОСГО ВТС. КАСКО оформить может исключительно владелец автомобиля. Если машина будет повреждена в ДТП или иным способом, который включен в перечень страховых случаев, ущерб будет возмещен страховой компанией. Поскольку этот вид страхования является добровольным, правила страхования разрабатываются СК самостоятельно и у каждой есть свои  условия и нюансы, охватить которые в рамках одной статьи просто невозможно, так что, как бы ни было лень, внимательно читайте договор и правила страхования.

Стоимость договора (страховой взнос) формируется исходя из страховой стоимости машины и страхового тарифа. И если со страховой стоимостью всё понятно, она определяется рыночным методом, исходя из средней стоимости определенной марки и модели автомобиля в схожей комплектации, то со страховым тарифом всё сложнее. Существует базовый страховой тариф, определяемый исходя из года выпуска автомобиля, то есть для каждого года соответственно свой тариф. Далее применяются повышающий или понижающий коэффициенты, исходя из требований владельца к условиям договора.   

На что необходимо обратить особенное внимание при заключении договора АвтоКАСКО:

- заключение договора на условиях выплаты возмещения «без учета износа», ведь нам не нужна выплата, как «по гражданке». В разных компаниях возраст автомобиля для применения этого условия разный, в большинстве до 5-6 лет, в Белгосстрахе, например, этот возраст один из самых больших, без износа страхуют машины до 10-ти лет;

- не должны быть применены франшизы на угон или повреждения;

В этом месте необходимо познакомиться  с понятием «франшиза», не всем оно известно. Если объяснить очень просто, то франшиза – это часть риска, который страхователь берет на себя. Приведу элементарный пример: если стоимость автомобиля составляет 10 000$, застрахована машина на 100%, на те же 10 000$, при установлении в договоре франшизы на угон в размере 10 % от стоимости, при наступлении страхового случая (кражи, угона ТС) выплата составит 9 000$ (за минусом 10%). То же происходит и при установлении франшизы на повреждения. Например установлена франшиза  в 500$, поцарапали крыло, расчетная стоимость ремонта 400$, вы не получаете ничего, потому что франшиза больше стоимости ремонта. В чем смысл? Применение этого коэффициента снижает итоговый тариф, и порой очень сильно. Инструмент может подойти уверенным в себе людям. Другое дело, что некоторые страховщики, желая заключить договор, могут ничего и не сказать о применённой франшизе. Так что, снова рекомендую читать договор.

- следующий момент, действие договора только в РБ или во всех странах, это каждый решает сам, по РБ естественно дешевле;

- хранение автомобиля в ночное время, охраняемая стоянка или нет, охраняемая сделает тариф ниже;

- ремонт автомобиля: можно купить выбор опции самостоятельного выбора станции (самый дорогой вариант, но очень важен для гарантийных авто, или может просто есть любимая станция, которой доверяете), немного дешевле доверить предоставление станции СК, некоторые страховщики выплачивают и наличными деньгами;

- мультидрайв (неограниченное количество водителей), если вписаны один-два определённых водителя, тариф будет ниже, но будет очень обидно, если дадите другу проехать «пару метров» и произойдет ДТП, случай будет признан не страховым;

- также большое значение имеет количество разрешенных заявлений повреждений без обращения в милицию или ГАИ, Белгосстрах и здесь предлагает оптимальные условия: два раза по 7% от страховой суммы в течение страхового периода, количество обращений по повреждениям остекления не ограничено;

- и самое главное, внимательно изучайте пункты правил, где изложены страховые случаи и выбирайте необходимые лично Вам, может чего-то Вам не предложили или необходимого варианта нет в конкретной СК, а может от каких то условий есть возможность отказаться, это снизит итоговый страховой тариф.

Страхуйте своё имущество, это сэкономит Ваши нервы и деньги и не забывайте об своевременном оформлении договоров ОСГО ВТС, это кроме всего прочего позволит избежать и штрафных санкций.

Наш одноклубник оказывает все виды страховых услуг, страхование как физических, так и юридических лиц. Без «подводных камней» и нюансов, все быстро и надежно.

Контакты (тел./Viber): +375 (29) 680-15-37;

E-mail: zelenkoff@mail.ru

По всем вопросам можно обращаться к нему в любое удобное для Вас время.